Las disposiciones legales vigentes (artículo 168 de la Ley 12 de 2012) sobre el contrato de seguro y la protección del consumidor, comunes a los exámenes del Ramo de Personas y de Ramos Generales. Son apuntes de práctica originales, no material oficial de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá, fundados en las normas en vigor al 4 de enero de 2027; los montos revisables pueden actualizarse.
1. Según el artículo 140 de la Ley 12 de 2012, ¿qué requieren los modelos de pólizas y fianzas antes de comercializarse entre el público consumidor?
El artículo 140 de la Ley 12 de 2012 exige autorización previa de la Superintendencia, único ente competente para autorizar los modelos antes de su comercialización. Un registro posterior ante la Junta Directiva no sustituye esa autorización, la Unidad de Análisis Financiero no interviene en la aprobación de modelos y el dictamen del actuario acompaña la nota técnica, pero no reemplaza la autorización.
2. Según el artículo 141 de la Ley 12 de 2012, ¿de qué plazo dispone la Superintendencia para comunicar las objeciones al modelo de póliza y a la nota técnica actuarial?
El artículo 141 de la Ley 12 de 2012 da a la Superintendencia treinta días hábiles; si transcurren sin objeciones, el modelo se considera autorizado. Quince días hábiles no figura en la norma; el cómputo en días calendario tampoco, pues la ley habla de días hábiles; y sesenta días hábiles es el plazo de la revisión de modelos cuando se trata de una autorización inicial a una aseguradora o de un nuevo ramo.
3. Según el Acuerdo 3 de 2012, ¿de qué plazo dispone el consumidor para presentar ante la Superintendencia su queja contra un corredor de seguros, contado desde que tuvo conocimiento de la infracción?
El artículo 258 de la Ley 12 de 2012 y el artículo quinto del Acuerdo 3 de 2012 conceden sesenta días hábiles desde que el consumidor conoció la infracción del corredor, y no exigen queja previa ante la aseguradora. Treinta días calendario es el plazo con que cuenta la aseguradora para resolver la queja de su consumidor; noventa días hábiles es el plazo para quejarse contra una aseguradora, contado desde su respuesta formal; y un año es la prescripción de las acciones derivadas del contrato de seguro, que es otra materia.
4. Según los requisitos mínimos del artículo 143 de la Ley 12 de 2012, ¿dónde deben aparecer en forma prominente las causales de terminación del contrato?
El artículo 143 de la Ley 12 de 2012 ordena que las causales de terminación del contrato figuren en forma prominente en la carátula de la póliza. Las exclusiones y limitaciones, en cambio, deben ir en caracteres resaltados dentro de la póliza; la solicitud de seguro no es el lugar que indica la norma, y la nota técnica actuarial se presenta a la Superintendencia para su revisión, no se entrega como parte de la póliza.
5. Según el artículo 144 de la Ley 12 de 2012, ¿qué efecto tiene la revisión y no objeción de un modelo de contrato por la Superintendencia sobre el derecho del consumidor a acudir a la vía jurisdiccional?
El artículo 144 de la Ley 12 de 2012 dispone que la revisión y no objeción de modelos de contratos por la Superintendencia no inhibe al consumidor de recurrir a una autoridad jurisdiccional si considera vulnerados sus derechos; ese derecho se conserva íntegro. La norma no lo supedita a agotar antes una queja administrativa, no lo restringe a los casos de dolo de la aseguradora ni lo somete a una autorización previa de la Superintendencia.
6. Según el artículo 150 de la Ley 12 de 2012, ¿cómo pueden las personas naturales o jurídicas contratar sus seguros?
El artículo 150 de la Ley 12 de 2012 reconoce la libertad de contratar los seguros directamente en las aseguradoras o por intermedio del corredor de seguros, el agente de ventas, el ejecutivo de cuentas o los canales de comercialización autorizados, y de escoger tipo de seguro, prima y condiciones. Por eso no se impone el corredor designado por el acreedor, ni el agente asignado por la aseguradora, ni un canal fijado por la Superintendencia.
7. Según el artículo 241 de la Ley 12 de 2012, ¿con qué anticipación mínima debe la aseguradora notificar a los acreedores que consten en la póliza la cancelación o anulación de la póliza, o la suspensión de cobertura?
El artículo 241 de la Ley 12 de 2012 obliga a la aseguradora a notificar a los acreedores que consten en la póliza, con no menos de quince días de anticipación al evento, la cancelación o anulación de la póliza o la suspensión de cobertura. Cinco y diez días no alcanzan ese mínimo, y treinta días excede lo que la norma exige para esta notificación.
8. Según el artículo 155 de la Ley 12 de 2012, ¿con qué anticipación mínima deben recibir los contratantes o sus corredores las renovaciones de las pólizas respecto del inicio de la nueva vigencia?
El artículo 155 de la Ley 12 de 2012 fija un mínimo de treinta días calendario de anticipación a la fecha de inicio de vigencia para que contratantes o corredores reciban las renovaciones. Diez y quince días no alcanzan ese mínimo, y sesenta días no figura en la norma como exigencia.
9. Según el artículo 158 de la Ley 12 de 2012, ¿qué régimen de pago de la prima se aplica a las fianzas?
El artículo 158 de la Ley 12 de 2012 dispone que, en las fianzas, no se aplican las disposiciones de la ley relativas a morosidad, porque la prima se paga al contado antes de extenderse el contrato. El periodo de gracia (artículo 160), la suspensión de cobertura hasta por sesenta días (artículo 156) y el aviso de cancelación de quince días hábiles (artículo 161) son reglas sobre morosidad que no rigen para las fianzas, cuya prima tampoco se paga en forma fraccionada, diferida o mensual.
10. Si la póliza no establece un periodo de gracia, ¿qué término supletorio fija el artículo 160 de la Ley 12 de 2012?
Cuando la póliza no determina un periodo de gracia, el artículo 160 de la Ley 12 de 2012 entiende por tal los treinta días calendario siguientes a la fecha en que el contratante debió realizar el pago. Los quince días hábiles corresponden al aviso de cancelación del artículo 161, sesenta días es el máximo de la suspensión de cobertura del artículo 156 y noventa días no figura en estas normas. Además, el término no se cuenta desde un aviso de cobro, la emisión de la póliza o el último pago, sino desde la fecha en que debió pagarse la prima.
11. Según el artículo 163 de la Ley 12 de 2012, ¿qué periodo mínimo de amparo deben haber tenido los asegurados de un seguro colectivo de salud para ejercer el derecho de conversión a póliza individual sin evidencia de asegurabilidad?
El artículo 163 de la Ley 12 de 2012 otorga el derecho de convertibilidad en los seguros colectivos de salud a los asegurados que hayan estado amparados por un periodo mínimo de cinco años. Tres años no alcanza ese mínimo, y siete o diez años exceden lo que la norma exige. Además, la póliza individual debe solicitarse y pagarse dentro de los primeros treinta y un días calendario siguientes a la terminación de la cobertura colectiva.
12. Según el artículo 148 de la Ley 12 de 2012, ¿a qué está sujeta la validez del contrato de seguro?
El artículo 148 de la Ley 12 de 2012 sujeta la validez del contrato de seguro al pago de la prima por parte del contratante, conforme a la póliza; la prima puede pagarse al contado o de manera fraccionada, según convengan las partes. La firma del corredor, la inscripción en el Registro Público y la entrega material de la póliza no figuran como condiciones de validez en esa norma.
13. Según el artículo 242 de la Ley 12 de 2012, ¿quién asume de manera solidaria la responsabilidad derivada de las infracciones, errores u omisiones de los ejecutivos de cuentas de seguros?
El artículo 242 de la Ley 12 de 2012 dispone que, en el caso de los ejecutivos de cuentas de seguros, la responsabilidad la asume solidariamente el corredor de seguros correspondiente. La responsabilidad solidaria de la aseguradora está prevista para los canales de comercialización (artículo 241), no para los ejecutivos de cuentas; el contratante y la Superintendencia no asumen esa responsabilidad.
14. Conforme al artículo 156 de la Ley 12 de 2012, ¿qué es la suspensión de cobertura por falta de pago de una fracción de prima?
Según el artículo 156 de la Ley 12 de 2012, si el contratante pagó la primera fracción y se atrasa más allá del periodo de gracia en otra, la cobertura queda suspendida hasta por sesenta días y puede rehabilitarse con el pago de la prima atrasada. La anulación desde el inicio es la nulidad del artículo 154, que se produce cuando no se paga la prima a la emisión; la terminación con devolución de prima describe una cancelación, que sigue el aviso del artículo 161; y la norma no prevé un recargo que mantenga la cobertura.
15. Según el artículo 240 de la Ley 12 de 2012, ¿con qué principios deben prestar sus servicios las aseguradoras a los contratantes de seguros?
El artículo 240 de la Ley 12 de 2012 obliga a las aseguradoras a prestar sus servicios a los contratantes con transparencia, probidad y equidad, para dar a la relación contractual el equilibrio de las partes. La confidencialidad aparece entre las obligaciones del artículo 241, pero la gratuidad y la celeridad no son los principios enunciados; liquidez, solvencia y rentabilidad son criterios financieros, y reciprocidad, neutralidad y mutualidad no figuran en la norma.
16. ¿Qué ocurre, según el artículo 245 de la Ley 12 de 2012, con las estipulaciones de un contrato de seguro de adhesión que implican renuncia o disminución de un derecho reconocido en la ley?
El artículo 245 de la Ley 12 de 2012 considera nulas, en los contratos de seguro de adhesión, las estipulaciones que impliquen renuncia o disminución de un derecho reconocido en la ley y en sus normas de desarrollo. La revisión del modelo por la Superintendencia no las convalida (artículo 144); al ser nulas, no obligan al asegurado durante la vigencia de la póliza, y su nulidad no depende de una solicitud del corredor de seguros.
17. Según el artículo 252 de la Ley 12 de 2012, ¿qué es la Defensoría de Oficio del Consumidor de Seguros?
El artículo 252 de la Ley 12 de 2012 crea la Defensoría de Oficio dentro de la estructura de la Superintendencia para proveer representación legal a los consumidores de seguros en los procesos que deban ventilarse ante la vía jurisdiccional. La atención de quejas en primera instancia corresponde al sistema de la aseguradora (artículo 249); la gestión de reclamos no es función de una oficina del corredor; y la audiencia de conciliación pertenece al procedimiento de quejas de la Superintendencia, no a la Defensoría.
18. La señora Quintero obtiene un préstamo en un banco privado que mantiene un seguro colectivo en vigor y decide presentar una póliza individual equivalente. ¿Qué conducta del banco contradice el artículo 151 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 151 de la Ley 12 de 2012 permite al cliente optar por el seguro colectivo de la entidad o presentar el equivalente individual, y prohíbe penalizar la escogencia del individual con recargos o condiciones desfavorables; las empresas que lo violen se exponen a las sanciones del Título VII (artículo 152). Verificar la equivalencia, informar las condiciones del colectivo y aceptar la cesión sin exigencias adicionales son conductas compatibles con la norma.
19. El señor Batista contrató con Seguros Istmo Azul, S.A. una póliza con pago fraccionado y la aseguradora la emitió sin cobrar la primera fracción. A los diez días ocurre un siniestro. Según el artículo 154 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál es la situación de la póliza?
El artículo 154 de la Ley 12 de 2012 exige el pago total o el primer pago fraccionado a la emisión; si el contratante no lo cumple, el contrato es absolutamente nulo sin declaración judicial y se entiende que la póliza nunca entró en vigencia, aunque haya sido emitida. El periodo de gracia, la suspensión de cobertura y el aviso de cancelación operan cuando ya se pagó la primera fracción, por lo que no amparan este siniestro.
20. La señora Quintero tiene un seguro de salud individual con pago fraccionado. Pagó la primera fracción, pero se atrasó en otra más allá del periodo de gracia y la cobertura quedó suspendida. A los veinte días de la suspensión, la aseguradora desea cancelar el contrato. ¿Qué dispone el artículo 156 de la Ley 12 de 2012?
Para los seguros de salud o de vida individual, el artículo 156 de la Ley 12 de 2012 impide a la aseguradora cancelar el contrato hasta el vencimiento del periodo de suspensión de sesenta días. El atraso superior al periodo de gracia es lo que origina la suspensión, no habilita la cancelación inmediata; la norma no prevé autorización de la Superintendencia para acortar ese periodo; y el periodo de gracia ya había transcurrido cuando comenzó la suspensión.
21. Seguros Istmo Azul, S.A. niega un reclamo del señor Batista por un siniestro ocurrido cuando el periodo de gracia ya había transcurrido. El asegurado presenta constancia fehaciente de que pagó la prima pendiente antes del siniestro. ¿Qué dispone el artículo 157 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 157 de la Ley 12 de 2012 establece que, pasado el periodo de gracia, si hay constancia fehaciente de que el asegurado pagó la prima pendiente antes del siniestro, está incluido en la cobertura y la aseguradora tiene la obligación de responder. Lo decisivo es que el pago fue anterior al siniestro; no se requiere nuevo recibo ni resolución previa de la Superintendencia.
22. La póliza del señor Batista fija un periodo de gracia de veinte días calendario. Según el artículo 160 de la Ley 12 de 2012, ¿qué periodo de gracia se tiene por válido?
El artículo 160 de la Ley 12 de 2012 fija en treinta días calendario el periodo de gracia mínimo cuando la póliza no lo determina, y añade que, si hay diferencia entre el término de la póliza y el de la ley, se tiene por válido el más beneficioso para el contratante. Por eso prevalece el de treinta días sobre el de veinte. Los quince días hábiles son el anticipo del aviso de cancelación (artículo 161), y la aseguradora no puede fijar el periodo a su arbitrio.
23. El señor Batista pagó la primera fracción de la prima, pero se atrasó en una fracción posterior. Seguros Istmo Azul, S.A. quiere cancelar la póliza, pero no le envió el aviso escrito de cancelación. Según el artículo 161 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál es la situación del contrato?
El artículo 161 de la Ley 12 de 2012 exige que el aviso de cancelación por incumplimiento de pago de la prima se envíe al contratante por escrito, con quince días hábiles de anticipación y copia al corredor de seguros; si el aviso no se envía, el contrato sigue vigente. El atraso más allá del periodo de gracia puede suspender la cobertura (artículo 156), pero no cancela el contrato por sí solo ni al vencer ese periodo; y la nulidad desde la emisión del artículo 154 opera cuando no se paga la prima total o la primera fracción, que aquí sí se pagó.
24. Seguros Istmo Azul, S.A. incluye en sus condiciones generales una cláusula que le concede un plazo de mora desproporcionado para pagar la indemnización. ¿Qué calificación da a esa cláusula el artículo 247 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 247 de la Ley 12 de 2012 califica de abusivas y relativamente nulas las cláusulas que confieren a la aseguradora un plazo de mora desproporcionado para ejecutar la prestación a su cargo. El artículo 246 declara absolutamente nulas otras condiciones generales, como las que facultan a la aseguradora para rescindir o modificar unilateralmente el contrato, pero este supuesto figura de forma expresa entre las causales de nulidad relativa. Ni la revisión del modelo por la Superintendencia (artículo 144) ni la información dada por el corredor de seguros vuelven válida una cláusula abusiva.
25. Seguros Istmo Azul, S.A. no respondió la queja escrita de la señora Quintero dentro de los treinta días calendario que tenía para hacerlo. Según los artículos 255 y 256 de la Ley 12 de 2012, ¿de cuántos días hábiles dispone ella para presentar la queja ante la Superintendencia, contados desde el día hábil siguiente al fin de esos treinta días?
Según el artículo 256 de la Ley 12 de 2012, cuando la aseguradora no resuelve en treinta días calendario, el consumidor cuenta con noventa días hábiles, desde el día hábil siguiente a la conclusión de ese plazo, para presentar su queja ante la Superintendencia (también el artículo tercero del Acuerdo 3 de 2012). Treinta y sesenta días hábiles son plazos menores que no figuran para este supuesto, y ciento veinte días hábiles excede el término legal.
26. ¿Cuál NO es un requisito mínimo que deben contener los modelos de pólizas según el artículo 143 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 143 de la Ley 12 de 2012 exige, entre otros requisitos, el número de registro asignado por la Superintendencia, la identificación del corredor de seguros si lo hubiera y las exclusiones y limitaciones en caracteres resaltados. La firma del superintendente en cada póliza emitida no figura entre ellos: la póliza lleva el número de registro, no la firma de la autoridad.
27. ¿Cuál NO es una obligación de las aseguradoras según el artículo 241 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 241 de la Ley 12 de 2012 obliga a las aseguradoras a proveer un ejemplar del contrato, a mantener la confidencialidad de la información del contratante y a informar clara y verazmente las características y beneficios del contrato. La fianza de responsabilidad a favor de la Superintendencia la constituyen los corredores de seguros (artículos 185 y 242), no las aseguradoras.
28. ¿Sobre cuál de estas materias NO conoce la Superintendencia quejas y denuncias, según el artículo 253 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 253 de la Ley 12 de 2012 excluye de la competencia de la Superintendencia las quejas y denuncias sobre las fianzas emitidas por aseguradoras; esas diferencias son de competencia exclusiva de las autoridades jurisdiccionales. La retención de primas por un corredor (artículo 257), el cobro de cargos no pactados (artículo 241) y la falta de respuesta de la aseguradora (artículo 255) sí pueden llegar a la Superintendencia.
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