🚗 Ramos generales: incendio, automóvil, transporte, responsabilidad civil y otros

1. Según el artículo 47 de la Ley 12 de 2012, ¿en cuál de los siguientes ramos se autoriza el seguro de incendio y líneas aliadas?

1. Ramo de personas
2. Ramo de reaseguro
3. Ramos de fianzas
4. Ramos generales

El artículo 47 de la Ley 12 de 2012 incluye incendio y líneas aliadas entre los ramos generales. El ramo de personas agrupa vida, accidentes y salud; el ramo de fianzas comprende el cumplimiento de contrato y otras fianzas de obra; y el reaseguro no figura como ramo de autorización en ese artículo.

2. Además del impuesto general que pagan las aseguradoras, ¿qué tasa adicional soporta el asegurado de un seguro de incendio, según la Ley 65 de 2016?

1. El 1 %
2. El 2 %
3. El 5 %
4. El 10 %

El artículo 1 de la Ley 65 de 2016 dio nueva redacción al artículo 63 de la Ley 12 de 2012: junto al impuesto general del 2 % a cargo de las aseguradoras, fija un impuesto adicional del 5 % que se cobra a los asegurados en las pólizas contra incendio. El 2 % es la tasa del impuesto general, no la del adicional, y las tasas del 1 % y del 10 % no aparecen en ese artículo. Texto vigente al 4 de enero de 2027.

3. ¿A qué institución transfiere el Ministerio de Economía y Finanzas el impuesto adicional del 5 % recaudado sobre las primas de seguros contra incendio?

1. A la Caja de Seguro Social de la República
2. A la Superintendencia de Seguros y Reaseguros
3. A la Dirección General de Ingresos de Panamá
4. Al Benemérito Cuerpo de Bomberos de Panamá

Según el artículo 1 de la Ley 65 de 2016, el impuesto recaudado del 5 % se transfiere al Benemérito Cuerpo de Bomberos de la República de Panamá para su patrimonio fiduciario. La Superintendencia recibe una parte del impuesto general del 2 %, no el adicional del 5 %. La Dirección General de Ingresos aplica los recargos e intereses por morosidad, pero no es destinataria de este gravamen, y tampoco lo es la Caja de Seguro Social.

4. Entre los riesgos siguientes, ¿cuál se agrupa habitualmente con el seguro de incendio como línea aliada?

1. Fidelidad de empleados
2. Casco de embarcaciones
3. Transporte de carga
4. Vendaval o tormenta

Las líneas aliadas amplían el seguro de incendio a otros fenómenos sobre los bienes asegurados, como vendaval, rayo, explosión, terremoto, inundación, motín y huelga o daño malicioso. La fidelidad de empleados, el casco de embarcaciones y el transporte de carga son ramos distintos que el artículo 47 de la Ley 12 de 2012 enumera por separado.

5. En seguros de bienes, ¿qué es el valor de reposición?

1. Precio que obtendría el bien si se vendiera usado
2. Costo de reponer el bien por uno nuevo equivalente
3. Precio de compra original que figura en la factura
4. Valor del bien después de restar su depreciación

El valor de reposición es lo que cuesta reemplazar el bien por otro nuevo de igual clase y capacidad, sin descontar depreciación. El precio de venta como usado es un valor de mercado, la factura original refleja el precio histórico, y el valor del bien después de restar la depreciación es el valor real, no el de reposición.

6. ¿Cuándo existe infraseguro en una póliza de daños a los bienes?

1. Cuando la suma asegurada es mayor que el valor del bien
2. Cuando la suma asegurada es menor que el valor del bien
3. Cuando el deducible supera la pérdida del siniestro
4. Cuando el bien asegurado se destruye por completo

Hay infraseguro cuando la suma asegurada es inferior al valor del bien en el momento del siniestro. Si la suma supera ese valor se trata de sobreseguro, no de infraseguro. Un deducible mayor que la pérdida solo significa que no hay indemnización, y la destrucción total del bien es una pérdida total que no define el infraseguro.

7. ¿Qué cubre el seguro de interrupción de negocios?

1. La reparación del inmueble dañado por el siniestro cubierto
2. La responsabilidad del negocio frente a sus clientes y terceros
3. La utilidad perdida y los gastos fijos durante la paralización
4. El valor de las mercancías dañadas dentro del establecimiento

La interrupción de negocios indemniza la utilidad que se deja de obtener y los gastos fijos que continúan mientras la actividad está paralizada por un daño material cubierto. La reparación del inmueble y las mercancías dañadas se cubren en la póliza de daños materiales, y la responsabilidad frente a terceros corresponde al ramo de responsabilidad civil.

8. En la terminología habitual de las pólizas de seguro, ¿qué elemento distingue al robo del hurto?

1. El valor de los bienes de que se apodera el autor
2. La violencia o el forzamiento para apoderarse del bien
3. La presencia del asegurado en el sitio del hecho
4. La hora del día en que ocurre el apoderamiento

El artículo 47 de la Ley 12 de 2012 enumera robo y hurto como ramos distintos. En la terminología habitual de las pólizas, el robo supone violencia o forzamiento para apoderarse del bien, mientras que el hurto ocurre sin ellos. El valor de lo sustraído, la hora y la presencia del asegurado no definen la diferencia.

9. ¿Qué cubre el seguro de rotura de maquinaria?

1. Pérdida de mercancías mientras se transportan por mar
2. Daños materiales a una obra civil mientras se construye
3. Daños a equipos mientras se instalan y se someten a prueba
4. Averías súbitas e imprevistas de máquinas en funcionamiento

El seguro de rotura de maquinaria, ramo técnico, cubre las averías súbitas e imprevistas de máquinas ya instaladas y en operación. Los daños a la obra en ejecución corresponden al todo riesgo construcción, los de instalación y pruebas al todo riesgo montaje, y la mercancía transportada al seguro de transporte.

10. Seguros Istmo Azul, S.A. expidió una póliza que indemniza a valor real. Un horno industrial con cinco años de uso se destruye por incendio. ¿Cómo se determina la indemnización?

1. Por el costo de uno nuevo, menos la depreciación por uso
2. Por el precio de compra original del horno, sin ajuste
3. Por el costo de uno nuevo equivalente, sin descuento alguno
4. Por el precio de venta de los restos que se recuperen

A valor real, la indemnización equivale al costo de reponer el bien menos la depreciación por uso, edad y estado. El precio original es un dato histórico, el costo nuevo sin descuento corresponde a la base de reposición, y el precio de los restos es el valor de salvamento, que no determina la indemnización.

11. El señor Batista tiene una póliza de vidrios que cubre la rotura accidental de los cristales de su local. Un cliente rompe sin querer la vitrina al abrir la puerta. ¿Qué procede?

1. Rechazar el reclamo, porque la rotura exige un incendio previo en el local
2. Indemnizar la vitrina, por ser una rotura accidental cubierta
3. Rechazar el reclamo, porque la cobertura se limita al robo de cristales
4. Dirigir el reclamo a una póliza de fianza de cumplimiento

El ramo de vidrio figura en el artículo 47 de la Ley 12 de 2012 y, según la póliza descrita, cubre la rotura accidental, que es lo ocurrido. La cobertura no depende de un incendio ni se limita al robo de cristales, y una fianza de cumplimiento pertenece al ramo de fianzas y no responde por cristales rotos.

12. Corretaje Bahía, S.A. quiere asegurar sus computadoras y servidores contra daños por sobretensión eléctrica y errores de operación. ¿Qué seguro técnico corresponde?

1. Seguro todo riesgo construcción
2. Seguro todo riesgo montaje
3. Seguro de equipo electrónico
4. Seguro de rotura de maquinaria

El seguro de equipo electrónico protege computadoras y servidores contra daños materiales como la sobretensión o los errores de operación. El todo riesgo construcción y el todo riesgo montaje cubren obras e instalaciones en ejecución, y la rotura de maquinaria se dirige a máquinas industriales en funcionamiento.

13. Una constructora edifica un hospital y, durante los trabajos, un derrumbe daña la estructura ya levantada. ¿Qué seguro técnico cubre los daños materiales a la obra en ejecución?

1. Seguro todo riesgo montaje
2. Seguro todo riesgo construcción
3. Seguro de transporte terrestre
4. Seguro de robo de contenidos

El todo riesgo construcción cubre los daños materiales a la obra civil durante su ejecución. El todo riesgo montaje se refiere a la instalación de maquinaria y equipos, el transporte terrestre a bienes en traslado y el robo de contenidos a bienes sustraídos con violencia.

14. La póliza del señor Batista cubre robo, entendido como apoderamiento mediante violencia o forzamiento de los accesos. Al abrir su tienda, encuentra mercancía faltante: una persona entró por una ventana que había quedado abierta, sin romper ni forzar nada. ¿Cómo se califica el hecho?

1. Hurto, porque no hubo violencia ni forzamiento
2. Robo, porque el ingreso no fue autorizado
3. Hurto, porque el hecho ocurrió con el local cerrado
4. Robo, porque faltan bienes del inventario

Según la definición de la póliza, el robo exige violencia o forzamiento, que aquí no hubo; el apoderamiento sin ellos es hurto, ramo que el artículo 47 de la Ley 12 de 2012 distingue del robo. La falta de inventario o el ingreso sin permiso no bastan para calificar un robo, y el hecho de que el local estuviera cerrado no es el criterio que separa hurto de robo.

15. Seguros Istmo Azul, S.A. emitió una póliza de interrupción de negocios que exige un daño material cubierto en el local asegurado. Un restaurante cierra una semana porque la red eléctrica pública falla en el sector, sin daño alguno al local. ¿Qué procede?

1. Indemnizar la utilidad perdida, porque el cierre fue involuntario
2. Rechazar el reclamo, porque no hubo daño material cubierto
3. Indemnizar los gastos fijos, porque el cierre fue breve
4. Indemnizar la mitad de la pérdida, por intervenir un tercero

Con la condición de la póliza descrita, la paralización debe derivar de un daño material cubierto en el local; el corte de la red pública sin daño al local no lo cumple, por lo que el reclamo se rechaza. Que el cierre sea involuntario o breve no sustituye esa condición, y la intervención de un tercero no justifica un pago parcial.

16. Seguros Istmo Azul, S.A. emite una póliza contra incendio a la señora Quintero. ¿Quién soporta el impuesto adicional del 5 % y cómo se recauda?

1. La aseguradora lo asume con cargo a su propio capital
2. El corredor lo cobra y lo entrega a la Superintendencia
3. El asegurado lo paga y la aseguradora lo retiene y entrega
4. El beneficiario lo paga cuando cobra la indemnización

El artículo 1 de la Ley 65 de 2016 dispone que el impuesto adicional del 5 % se cobra a los asegurados y que las aseguradoras actúan como agentes de retención y cobro, entregándolo al Tesoro Nacional. No lo asume la aseguradora, no lo cobra el corredor ni lo paga el beneficiario al cobrar.

17. Según el artículo 47 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál de los siguientes seguros NO corresponde a los ramos generales?

1. Seguro de vida colectiva
2. Seguro de ramos técnicos
3. Seguro de riesgos diversos
4. Seguro de transporte aéreo

La vida colectiva o de grupo pertenece al ramo de personas según el artículo 47 de la Ley 12 de 2012. Los riesgos diversos, los ramos técnicos y el transporte aéreo figuran expresamente entre los ramos generales.

18. ¿Cuál de las siguientes afirmaciones sobre la regla proporcional en un seguro de incendio es INCORRECTA?

1. Parte de que la suma asegurada es inferior al valor del bien
2. Eleva la indemnización cuando la suma asegurada es baja
3. Deja una parte de la pérdida parcial a cargo del asegurado
4. Reduce la indemnización en proporción a la suma asegurada

La regla proporcional corrige el infraseguro: la indemnización se reduce en la proporción entre la suma asegurada y el valor del bien, de modo que el asegurado soporta parte de la pérdida parcial. Afirmar que eleva la indemnización cuando la suma asegurada es baja es lo contrario de lo que ocurre.

19. Seguros Istmo Azul, S.A. asegura la bodega del señor Batista, cuyo valor real es B/. 300,000.00, con suma asegurada de B/. 225,000.00. Un incendio causa una pérdida parcial de B/. 60,000.00. La póliza descuenta un deducible de B/. 2,000.00 de la pérdida antes de aplicar la regla proporcional. ¿Cuánto indemniza la aseguradora?

1. B/. 43,000.00
2. B/. 58,000.00
3. B/. 45,000.00
4. B/. 43,500.00

Primero se descuenta el deducible: 60,000 - 2,000 = 58,000. Luego se aplica la regla proporcional: 58,000 x 225,000 / 300,000 = 43,500. Aplicar la proporción primero y descontar después el deducible da 43,000; omitir el deducible da 45,000; ignorar el infraseguro da 58,000.

20. Un generador de la señora Quintero tiene costo de reposición de B/. 16,000.00, vida útil de 8 años sin valor residual y 3 años de uso. La póliza, con suma asegurada suficiente, indemniza a valor real, con depreciación lineal y sin deducible. Si se destruye por completo en un incendio, ¿cuál es la indemnización?

1. B/. 2,000.00
2. B/. 6,000.00
3. B/. 10,000.00
4. B/. 16,000.00

Sin valor residual, la depreciación anual es 16,000 / 8 = 2,000, y tras 3 años suma 6,000. El valor real es 16,000 - 6,000 = 10,000. El importe de 2,000 es la depreciación de un solo año, el de 6,000 es la depreciación acumulada y el de 16,000 sería la indemnización a valor de reposición.

21. Según el artículo 47 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál de los siguientes seguros pertenece a los ramos generales?

1. Los seguros de vida industrial
2. Los seguros de pérdida de ingreso
3. Los seguros de riesgos diversos
4. Los seguros de rentas vitalicias

El artículo 47 de la Ley 12 de 2012 incluye los riesgos diversos entre los ramos generales. La vida industrial, la pérdida de ingreso y las rentas vitalicias figuran en el ramo de personas, que se autoriza por separado.

22. ¿Qué cubre, en esencia, un seguro de fidelidad de empleados?

1. El cumplimiento de una obra por el contratista frente al dueño del proyecto
2. Las pérdidas del empleador causadas por actos deshonestos de sus empleados
3. La pérdida de mercancías por el ingreso forzado de personas ajenas al local
4. La responsabilidad del empleador por los accidentes de trabajo de su personal

El seguro de fidelidad, que el artículo 47 de la Ley 12 de 2012 ubica en los ramos generales, indemniza al empleador por la infidelidad de sus empleados en los términos de la póliza. Garantizar una obra es el objeto de una fianza de cumplimiento, los accidentes de trabajo no son el riesgo de esta cobertura y el ingreso forzado de terceros se vincula con el robo.

23. ¿Qué es una Bankers Blanket Bond (póliza global bancaria)?

1. Un seguro de vida colectivo que protege a los empleados de la institución financiera frente a la muerte o la invalidez
2. Una fianza que garantiza ante la institución financiera el pago de los préstamos que otorga a sus clientes
3. Una póliza para instituciones financieras que reúne coberturas de infidelidad de empleados y pérdida de valores
4. Un seguro de responsabilidad civil que protege a los directores de la institución por sus decisiones

La Bankers Blanket Bond es una póliza global de los seguros bancarios que agrupa, para una institución financiera, riesgos como la infidelidad de empleados y la pérdida de dinero o valores, según lo que diga cada póliza. No es una fianza de préstamos, ni un seguro de vida de los empleados, ni un seguro de responsabilidad de directores.

24. Financiera Palma Dorada, S.A. detecta que un cajero se apropió de dinero de la caja. Tenía contratado un seguro de fidelidad cuya póliza cubre los actos deshonestos de sus empleados. ¿Cómo clasifica el artículo 47 de la Ley 12 de 2012 ese seguro?

1. Como seguro de ramos generales, categoría en que figura la fidelidad
2. Como seguro del ramo de personas, por afectar a uno de sus empleados
3. Como fianza del ramo de fianzas, por garantizar la conducta del empleado
4. Como cobertura ajena a los ramos del artículo, por no ser asegurable

El artículo 47 de la Ley 12 de 2012 menciona la fidelidad entre los ramos generales, de modo que el seguro de fidelidad es un seguro de ese ramo. No pertenece al ramo de fianzas, que comprende cumplimiento de contrato, pago y fianzas conexas, ni al de personas, que cubre exposiciones a pérdida de las personas, y la infidelidad de empleados sí es un riesgo contemplado por la ley.

25. Según la Ley 68 de 2016, ¿quiénes están obligados a contratar y mantener vigente el seguro obligatorio básico de accidentes de tránsito?

1. Los corredores que intermedian las pólizas de los vehículos
2. Los conductores que posean una licencia de conducir vigente en Panamá
3. Las aseguradoras que emiten pólizas de automóvil en el país
4. Los propietarios de vehículos a motor y de unidades de arrastre

El artículo 2 de la Ley 68 de 2016 impone la obligación a los propietarios de vehículos a motor y de unidades de arrastre, con los montos mínimos del Reglamento de Tránsito Vehicular. La licencia del conductor no determina quién debe contratar; las aseguradoras emiten la póliza pero no la contratan; y el corredor solo intermedia.

26. Según la Ley 68 de 2016, cuando se perfecciona la transferencia de dominio del vehículo, ¿en qué plazo debe la aseguradora pagar al asegurado la prima no devengada?

1. Cinco días hábiles posteriores al reclamo
2. Quince días hábiles posteriores al reclamo
3. Diez días hábiles posteriores al reclamo
4. Treinta días hábiles posteriores al reclamo

El artículo 4 de la Ley 68 de 2016 dispone que la póliza deja de surtir efectos con el perfeccionamiento de la transferencia de dominio y que la aseguradora paga la prima no devengada en diez días hábiles posteriores al reclamo. Cinco, quince y treinta días hábiles no figuran en la norma.

27. ¿Qué artículo de la Ley 68 de 2016 fue modificado por la Ley 26 de 2018?

1. El artículo 3
2. El artículo 2
3. El artículo 1
4. El artículo 4

La Ley 26 de 2018 redacta de nuevo el artículo 3 de la Ley 68 de 2016, que fija la cobertura mínima uniforme y quiénes responden por los daños del vehículo asegurado, y el artículo 2 de la propia Ley 26 de 2018 lo confirma. Los artículos 1 (objeto), 2 (obligación de contratar) y 4 (transferencia de dominio) de la Ley 68 de 2016 no fueron modificados por ella.

28. Según la Ley 68 de 2016, ¿quién elabora y aprueba el modelo de póliza de seguro obligatorio básico de accidentes de tránsito?

1. La Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá
2. La Junta Directiva de cada aseguradora emisora de la póliza
3. El Ministerio de Comercio e Industrias de la República
4. La Autoridad del Tránsito y Transporte Terrestre de Panamá

El artículo 7 de la Ley 68 de 2016 encarga a la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá elaborar y aprobar el modelo de póliza, que sirve de referente a aseguradoras y propietarios. La Autoridad del Tránsito y Transporte Terrestre lleva el Registro Único de Vehículos Motorizados (artículo 4), la junta directiva de una aseguradora no fija ese modelo y el Ministerio de Comercio e Industrias no tiene esa función en la ley.

29. Según el artículo 47 de la Ley 12 de 2012, ¿en qué ramo se autoriza operar el seguro de responsabilidad civil?

1. En el ramo de salud y vida
2. En el ramo de personas
3. En el ramo de fianzas
4. En los ramos generales

El artículo 47 de la Ley 12 de 2012 incluye la responsabilidad civil entre los ramos generales, junto con incendio, transporte, casco, automóvil y aviación. El ramo de personas agrupa vida, accidentes personales y salud, por lo que no existe un ramo separado de salud y vida; el ramo de fianzas comprende las fianzas de cumplimiento de contrato, de pago y otras conexas.

30. ¿Qué cubre el seguro obligatorio básico de accidentes de tránsito?

1. Los daños a la propiedad ajena y las lesiones corporales a terceros
2. Los daños al propio vehículo asegurado por colisión o vuelco
3. El robo o hurto total del vehículo asegurado cuando está en la vía pública
4. Los gastos de asistencia en carretera y de grúa del conductor

El artículo 3 de la Ley 68 de 2016, tal como lo modificó la Ley 26 de 2018, exige una cobertura mínima uniforme de daños a la propiedad ajena y lesiones corporales. Colisión y vuelco, robo y asistencia en carretera son coberturas de la póliza voluntaria de automóvil, no del seguro obligatorio.

31. En una póliza de automóvil de cobertura completa, ¿qué ampara por lo general la cobertura de colisión y vuelco?

1. Los daños a los bienes de terceros causados por el vehículo asegurado
2. Los daños materiales al propio vehículo asegurado por choque o vuelco
3. El robo del vehículo y de sus partes cuando queda estacionado
4. Las lesiones corporales de los ocupantes de otros vehículos involucrados

En el mercado, la cobertura de colisión y vuelco repara los daños materiales que sufre el propio vehículo asegurado por choque o vuelco. Los daños a bienes de terceros y las lesiones a ocupantes de otros vehículos corresponden a la responsabilidad civil, y el robo se ampara con el comprensivo.

32. ¿Qué protege el seguro de responsabilidad civil general?

1. El patrimonio del asegurado ante reclamos de terceros por daños
2. La vida del asegurado frente a un accidente imprevisto en la vía
3. El vehículo del asegurado frente a un choque con otro automotor
4. Los bienes propios del asegurado frente a daños por incendio o rayo

La responsabilidad civil general protege el patrimonio del asegurado cuando un tercero le reclama por un daño que le causó. Los bienes propios frente al incendio se amparan con el seguro de incendio, la vida con un seguro de personas y el vehículo con colisión y vuelco.

33. En el mercado asegurador, ¿qué suele ampararse con la cobertura de comprensivo de una póliza de automóvil?

1. Los daños al vehículo propio por choque con otro vehículo u objeto fijo
2. Los daños al vehículo del tercero con el que choca el asegurado
3. Los daños al vehículo propio por robo, incendio o fenómenos naturales
4. Las lesiones corporales que el vehículo asegurado cause a terceros

El comprensivo ampara, por lo general, los daños al propio vehículo por riesgos distintos de la colisión y el vuelco, como robo, incendio o fenómenos naturales. Los daños al vehículo del tercero y las lesiones a terceros son responsabilidad civil, y el choque del propio vehículo corresponde a la colisión.

34. ¿Qué cubre, en general, el seguro de responsabilidad civil de productos?

1. Los daños que un producto fabricado o vendido por el asegurado causa a terceros
2. Los defectos que reducen el valor comercial del producto del asegurado
3. Las pérdidas económicas del fabricante por la caída de las ventas de sus productos
4. Los daños que sufren los productos del asegurado durante su traslado

La responsabilidad civil de productos protege al asegurado frente a reclamos de terceros por daños que el producto que fabricó o vendió les causó. La pérdida de valor del propio producto o de ventas no es un daño a terceros, y los daños en el traslado de la mercancía pertenecen al seguro de transporte.

35. En un seguro de transporte de mercancías, ¿qué significa la cláusula de bodega a bodega?

1. La cobertura se limita al tramo recorrido por la mercancía a bordo del buque
2. La cobertura rige desde el almacén de origen hasta el almacén de destino
3. La cobertura comienza cuando la mercancía es cargada en el buque en el puerto
4. La cobertura termina cuando la mercancía es descargada en el puerto de destino

La cláusula de bodega a bodega extiende la cobertura desde que la mercancía sale del almacén de origen hasta que llega al almacén de destino, incluidos los tramos terrestres. Limitarla al buque, iniciarla en la carga o terminarla en la descarga describe coberturas más estrechas.