Disposiciones legales sobre el corredor de seguros y los demás intermediarios (numeral 3 del artículo 168 de la Ley 12 de 2012), comunes al examen del Ramo de Personas y al de Ramos Generales, fianzas comprendidas. Son apuntes de práctica originales, no material oficial de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros de Panamá, fundados en las normas vigentes al 4 de enero de 2027. Los montos revisables (fianza de responsabilidad, tasa anual, derecho de examen, multas) pueden ser actualizados.
1. Según el artículo 164 de la Ley 12 de 2012, ¿quién reconoce la idoneidad para ejercer la profesión de corredor de seguros?
El artículo 164 de la Ley 12 de 2012 dispone: “La idoneidad será reconocida exclusivamente por la Superintendencia”, mediante la expedición de una licencia. El gremio y la aseguradora que entrena pueden certificar conducta o entrenamiento, pero no reconocen la idoneidad; el Ministerio de Educación registra títulos universitarios, no otorga la licencia.
2. Según el artículo 165 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál es la naturaleza del corredor de seguros?
El artículo 165 de la Ley 12 de 2012 define al corredor de seguros como mediador en la contratación del seguro entre el contratante y la aseguradora, y agrega que “representará y tendrá la obligación de proteger los intereses del contratante”. Por eso no representa los intereses de la aseguradora ni actúa como un mediador imparcial entre ambas partes. Tampoco lo define la ley como empleado de la aseguradora encargado de defender a esta frente al contratante.
3. Según el artículo 172 de la Ley 12 de 2012, ¿en cuántos ejemplares con el mismo tenor y efecto se expide la licencia de corredor de seguros?
El artículo 172 de la Ley 12 de 2012 dispone que, cumplidos los requisitos y pagada la tasa, la licencia se expide en dos ejemplares con el mismo tenor y efecto: una copia se entrega al aspirante y el original se archiva en la Superintendencia. Un ejemplar, tres o cuatro no corresponden a lo que fija la ley.
4. Según el artículo 168 de la Ley 12 de 2012, ¿cómo son los exámenes que aplica la Superintendencia para la licencia de corredor?
El artículo 168 de la Ley 12 de 2012 establece que los exámenes serán escritos o virtuales y versarán sobre conocimientos básicos de seguros, conocimientos amplios de las pólizas (ramo de personas y ramos generales) y disposiciones legales vigentes. No prevé exámenes orales ante un tribunal, prácticas en una aseguradora ni una entrevista sobre la experiencia.
5. ¿A quién puede delegar el superintendente la función de practicar los exámenes para la licencia de corredor, según el artículo 169 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 169 de la Ley 12 de 2012 señala que el superintendente “podrá delegar la función de practicar los exámenes para la obtención de la licencia” a una persona o institución especializada. Las aseguradoras y su gerencia son partes interesadas del mercado, y el gremio no recibe esa delegación en la ley.
6. La señora Quintero trabaja como empleada de Seguros Istmo Azul, S.A. y solicita licencia de corredor de seguros. Según el artículo 166 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál es su situación?
El numeral 10 del artículo 166 de la Ley 12 de 2012 dispone: “Los empleados de las aseguradoras no podrán optar por la licencia de corredor”. El año de entrenamiento y la carta de recomendación del gerente general son requisitos distintos del numeral 6 y no eliminan ese impedimento. La suspensión por la Superintendencia se aplica a quien obtuvo la licencia antes de iniciar la relación laboral, que no es el caso de la señora Quintero.
7. Según la Ley 12 de 2012, ¿qué consecuencia tiene para el corredor mantener la educación continua que exige el artículo 176?
El artículo 176 de la Ley 12 de 2012 exige mantenerse en educación continua “a fin de aparecer en la página Web de la Superintendencia como corredor actualizado en la materia”. La ley no vincula esa educación con exenciones de tasa, con la reducción de la fianza ni con el corretaje de reaseguros, que está prohibido al corredor.
8. Según el numeral 1 del artículo 167 de la Ley 12 de 2012, ¿durante cuántos años anteriores se toma en cuenta una condena por delitos contra el patrimonio para impedir la licencia de corredor?
El numeral 1 del artículo 167 de la Ley 12 de 2012 impide optar por la licencia a quienes en los últimos diez años hayan sido condenados por delitos contra el patrimonio, contra la fe pública, de lavado de dinero y otros. Los cinco años corresponden al numeral 2, que se refiere a la revocación de una autorización o licencia en el sector asegurador.
9. Según el artículo 167 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál de las siguientes situaciones NO figura entre los impedimentos para optar por la licencia de corredor de seguros?
El artículo 167 de la Ley 12 de 2012 enumera tres impedimentos: condenas en los últimos diez años por ciertos delitos, revocación de autorización o licencia en los últimos cinco años y declaración de quiebra o concurso de acreedores. Reprobar el examen no es un impedimento, ya que el artículo 172 permite presentarlo nuevamente.
10. ¿A quién exceptúa el artículo 170 de la Ley 12 de 2012 de las disposiciones sobre la capacitación para el examen de corredor?
El artículo 170 de la Ley 12 de 2012 exceptúa a las personas que acrediten ante la Superintendencia títulos universitarios en la carrera de seguros, debidamente registrados en el Ministerio de Educación. Un título de otra carrera, la experiencia en seguros o la carta de recomendación no generan esa excepción.
11. Según el artículo 171 de la Ley 12 de 2012, ¿quién reglamenta los exámenes para corredores de seguros en cada ramo y fija el costo del examen?
El artículo 171 de la Ley 12 de 2012 dispone que la Superintendencia reglamentará los exámenes para corredores de seguros en cada uno de los ramos y fijará el costo del examen. Las aseguradoras, el gremio y el Ministerio de Educación no tienen esa facultad según el texto; la ley no indica el monto, que fija la Superintendencia.
12. Según el artículo 174 de la Ley 12 de 2012, ¿en qué consiste la declaración jurada que se exige para que el permiso provisional se convierta en licencia?
El artículo 174 de la Ley 12 de 2012 exige, para que el permiso provisional se convierta en licencia, una declaración jurada ante notario público en la cual el interesado se compromete a respetar las prohibiciones y las obligaciones establecidas en la ley. No se trata de una declaración de renta, de una póliza de responsabilidad civil ni de un poder notarial a favor de un apoderado legal.
13. El señor Batista aprobó el examen de seguros, ramo de personas y generales, y el superintendente le expide un permiso provisional. Según el artículo 173 de la Ley 12 de 2012, ¿para qué lo faculta ese permiso y por cuánto tiempo?
El artículo 173 de la Ley 12 de 2012 dispone: “El superintendente expedirá un permiso provisional por doce meses” a quienes aprueben el examen, y agrega que ese permiso los faculta para ejercer la profesión de corredor de seguros en todo el territorio nacional por dicho periodo. La ley no limita el permiso a la provincia del domicilio ni lo reduce a seis meses. El permiso provisional no es la licencia definitiva, que exige además la declaración jurada del artículo 174.
14. Según el Acuerdo 7 de 2014, que reformó los requisitos del Acuerdo 10 de 2013, ¿qué puntaje mínimo debe obtener el aspirante en el examen de conocimientos?
El artículo primero del Acuerdo 7 de 2014, de 25 de junio de 2014, dio nueva redacción al artículo cuarto del Acuerdo 10 de 2013 y fijó en setenta y un puntos el mínimo para aprobar el examen de conocimientos y pasar a la etapa del permiso provisional. Sesenta, setenta o setenta y cinco puntos no corresponden a ese texto vigente.
15. La señora Quintero aprobó con 74 puntos el examen de conocimientos y debe presentar documentos dentro de sesenta días calendario para obtener el permiso provisional. Según el artículo cuarto del Acuerdo 10 de 2013, modificado por el Acuerdo 7 de 2014, ¿qué fianza de responsabilidad y qué tasa mínima figuran entre ellos?
En la II Etapa (permiso provisional), el artículo cuarto del Acuerdo 10 de 2013, en el texto del Acuerdo 7 de 2014 (de 25 de junio de 2014), pide una fianza de responsabilidad de B/. 10,000.00 y el pago de una tasa mínima de B/. 100.00; el artículo 185 de la Ley 12 de 2012 fija también en B/. 10,000.00 la fianza de quien obtiene la licencia por primera vez. Los B/. 1,000,000.00 son el monto máximo de la fianza y los B/. 10,000.00 el máximo de la tasa anual, topes de la III Etapa (licencia definitiva) que dependen de los honorarios o comisiones del año anterior. Montos vigentes según el Acuerdo 7 de 2014.
16. Según el artículo 175 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál de las siguientes afirmaciones sobre los centros docentes de capacitación de corredores es INCORRECTA?
El artículo 175 de la Ley 12 de 2012 exige, antes de expedir la licencia, un certificado y diploma de capacitación a nivel superior de centros docentes reconocidos por el Ministerio de Educación y aprobados por la Superintendencia. Esos centros someten a la Superintendencia los planes de estudios y la hoja de vida de sus directivos y también de sus docentes. Por eso es incorrecto limitar la hoja de vida a los directivos; las otras tres afirmaciones corresponden al texto.
17. Según el artículo 185 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál es el monto mínimo de la fianza de responsabilidad que debe constituir quien obtiene la licencia de corredor por primera vez?
El artículo 185 de la Ley 12 de 2012 fija la fianza de responsabilidad en el 2.5 % de los honorarios o comisiones del año anterior, con un mínimo de B/. 10,000.00 y un máximo de B/. 1,000,000.00, y dispone que quien obtiene la licencia por primera vez la constituye por el monto mínimo de B/. 10,000.00. La suma de B/. 1,000,000.00 es el tope máximo de la fianza, no el monto inicial, y las de B/. 1,000.00 y B/. 100,000.00 no figuran en la norma. Montos del texto vigente el 4 de enero de 2027.
18. Según el artículo 187 de la Ley 12 de 2012, ¿cómo se fijan, como regla general, los honorarios profesionales de los corredores con las aseguradoras?
El artículo 187 de la Ley 12 de 2012 permite a las aseguradoras negociar libremente y de mutuo acuerdo los honorarios con los corredores, incluidos en la prima, sin superar los calculados técnicamente en las tarifas. Solo los honorarios en los seguros del Estado se rigen por lo que establezca el Órgano Ejecutivo, no los de los seguros privados. La ley no prevé una tarifa única de la Superintendencia ni un porcentaje impuesto por la Junta Directiva de la aseguradora.
19. Según el artículo 181 de la Ley 12 de 2012, ¿qué porcentaje mínimo de la participación accionaria de una sociedad corredora debe pertenecer a corredores de seguros panameños?
El artículo 181 de la Ley 12 de 2012 señala que “al menos el 49% de la participación accionaria debe ser de titularidad de corredores de seguros panameños”, y que la representación legal la ejerce un corredor autorizado. El 15 % es el límite de proporción accionaria que se menciona para empleados, socios o accionistas de aseguradoras, bancos y financieras, y el 25 % y el 51 % no figuran en la norma.
20. Según el artículo 178 de la Ley 12 de 2012, ¿qué es el permiso temporal que expide el superintendente a una sociedad corredora?
El artículo 178 de la Ley 12 de 2012 dispone que, cumplidos los requisitos del artículo 177, el superintendente expide un permiso temporal por noventa días calendario con el único fin de inscribir en el Registro Público la organización de la sociedad mientras se tramita la licencia. El permiso de doce meses es el permiso provisional del artículo 173, que se otorga a la persona natural que ya aprobó el examen. Los plazos de sesenta días calendario y de treinta días hábiles no corresponden a esta figura, ni a la fianza ni a una licencia suspendida.
21. El señor Batista, corredor de seguros, propone ceder parte de sus honorarios a una empresa asegurada para conservar su cuenta con Seguros Istmo Azul, S.A. Según el artículo 193 de la Ley 12 de 2012, ¿está permitido?
El artículo 193 de la Ley 12 de 2012 prohíbe a los corredores compartir sus honorarios, o cualquier otra ventaja por la colocación de pólizas, con el asegurado, con quien no tenga licencia de corredor y con empleados de las aseguradoras o sus afiliadas. Informar a la aseguradora o limitar la cesión a un porcentaje no la vuelve lícita, y la ley no distingue si el asegurado es persona natural o jurídica.
22. Según el artículo 190 de la Ley 12 de 2012, ¿cuándo entra a regir el cambio de corredor en una póliza de ramos generales?
El artículo 190 de la Ley 12 de 2012 indica que el cambio de corredor en pólizas de ramos generales y fianzas “entrará a regir al término de la vigencia pactada en el contrato de seguros” o de sus extensiones. No es inmediato por la comunicación del contratante ni depende de un plazo de treinta días o de una aprobación de la Superintendencia.
23. El señor Batista es corredor persona natural y, a la vez, representante legal de Corretaje Bahía, S.A., sociedad corredora. Según el artículo 186 de la Ley 12 de 2012, ¿cómo paga la tasa anual a la Superintendencia?
El artículo 186 de la Ley 12 de 2012 dispone que quien es corredor persona natural y representante legal de una empresa de corretaje calcula la tasa de ambas licencias, pero solo está obligado a pagar la que produzca el resultado mayor, con el límite máximo ajustado a B/. 10,000.00. No paga dos tasas completas ni queda exento por la sociedad, y la ley no prevé sumar la mitad de una de ellas. Montos del texto vigente el 4 de enero de 2027.
24. Según el artículo 195 de la Ley 12 de 2012, ¿cuál de las siguientes conductas NO es causa de suspensión de oficio de la licencia del corredor por noventa días calendario?
El artículo 195 de la Ley 12 de 2012 suspende de oficio por noventa días calendario la licencia del corredor que viole la ley, obtenga negocios mediante coacción, coloque o gestione seguros no amparados en su licencia o de aseguradoras sin autorización de la Superintendencia; la reincidencia lleva a seis meses. Coadyuvar al contratante en el trámite de sus reclamos ante la aseguradora es, en cambio, parte de la función del corredor según el artículo 165, no una infracción.
25. Según la Ley 12 de 2012, ¿cómo se define al agente de ventas de seguros?
El numeral 4 del artículo 3 de la Ley 12 de 2012 define al agente de ventas de seguros como la persona natural autorizada por la Superintendencia que media entre el contratante y la aseguradora y sirve como canal de comercialización de una sola aseguradora. Quien representa al contratante y le asesora es el corredor de seguros (numeral 14), y quien comercializa seguros por cuenta de un corredor es el ejecutivo de cuentas o de ventas (numeral 16). Quien ofrece seguros como trabajador de un canal alternativo actúa dentro de la empresa que suscribió el contrato de comercialización (numeral 9 del artículo 3 y numeral 5 del artículo 51), figura distinta del agente.
26. Según la Ley 12 de 2012, ¿quién designa al superintendente de Seguros y Reaseguros y por cuánto tiempo?
El artículo 9 de la Ley 12 de 2012 dispone que el superintendente de Seguros y Reaseguros es designado por el Órgano Ejecutivo para un periodo de cinco años, prorrogable por una sola vez. La Junta Directiva no lo designa: el superintendente participa en sus reuniones con derecho a voz. Los diez años corresponden a la experiencia mínima en la actividad aseguradora que se exige para el cargo, no a la duración del periodo.
27. Según el artículo 202 de la Ley 12 de 2012, ¿qué condición debe reunir un ejecutivo de cuentas de seguros para que un corredor pueda utilizar sus servicios?
El artículo 202 de la Ley 12 de 2012 prohíbe a los corredores de seguros, personas naturales o jurídicas, utilizar o contratar los servicios de ejecutivos de cuentas que no estén registrados en la Superintendencia. La ley no exige una autorización de la Junta Directiva ni experiencia previa como agente de ventas, y la certificación que pide el artículo 200 la expide el corredor o la sociedad corredora por cuya cuenta trabaja el ejecutivo, no una aseguradora. Según el artículo 201, el corredor responde además por las infracciones, errores u omisiones de sus ejecutivos.
28. Según el Acuerdo 1 de 2018, ¿quién proporciona la calcomanía identificadora a los sujetos regulados y con qué costo para ellos?
El artículo 2 del Acuerdo 1 de 2018 establece que la calcomanía de identificación es de uso obligatorio para los sujetos regulados y que la proporciona la Superintendencia sin costo alguno. No se condiciona al pago de la tasa anual, no se obtiene en una imprenta a elección del regulado (el artículo 4 reserva a la Superintendencia el logotipo y su impresión) y no la entrega la aseguradora ni se descuenta de comisiones.
29. Según la Ley 12 de 2012, ¿quién responde por las infracciones, errores u omisiones de los agentes de ventas de seguros en el desempeño de su actividad?
El artículo 60 de la Ley 12 de 2012 dispone que la aseguradora es responsable por las infracciones, errores u omisiones de los agentes y de las agencias de ventas de seguros en el desempeño de su actividad. El contratante no responde por el intermediario, la Superintendencia supervisa pero no responde por sus actos, y el corredor que el contratante designe no tiene relación con el agente. La figura paralela del artículo 201 vale para los ejecutivos de cuentas, de quienes responde el corredor.
30. Comercial Cerro Verde, S.A. firmó con Seguros Istmo Azul, S.A. un contrato de comercialización para ofrecer seguros de accidentes personales en sus tiendas. Las comisiones por esos seguros representan el 35 % de sus ingresos brutos anuales. Según la Ley 12 de 2012, ¿qué requisito de los canales alternativos incumple?
El numeral 2 del artículo 51 de la Ley 12 de 2012 exige que los ingresos brutos anuales por comisiones no superen el 20 % de los ingresos brutos de la empresa; con 35 % el canal incumple. No hace falta ser banco: el numeral 9 del artículo 3 admite también empresas del sistema comercial. Los accidentes personales sí figuran entre los riesgos aptos (artículo 53), y las empresas elegibles pueden suscribir contratos de comercialización con una aseguradora (artículo 50).
31. ¿Cuál de las siguientes NO es una clase de sanción prevista en el artículo 283 de la Ley 12 de 2012?
El artículo 283 de la Ley 12 de 2012 enumera las clases de sanción para los actos violatorios que no tengan una sanción específica: multas, prohibición temporal de realizar determinadas operaciones u operar ciertos ramos, suspensión de la licencia o autorización, cancelación de la licencia o autorización y cancelación de la inscripción en el registro. La clausura del establecimiento del infractor no figura en esa lista, mientras que la prohibición temporal, la suspensión de la licencia y la cancelación de la inscripción sí.
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